近日，米么金服被吊销营业执照的消息牵动着业内人的心。就像最后一只靴子终于落下，这个曾经是医美分期领域的绝对王者彻底退出了历史舞台。

米么金服成立于2014年，在2015年时就进入了医美分期市场，并发展迅速，在鼎盛时期的2018年占据了国内医美分期市场50%以上的占有率，可谓是这个行业的先行者及排头兵。

但好景不长，在2019年，米么金服就传出要转型的消息，公司高管也流失颇多，竟似放弃了医美分期市场，究其原因，离不开医美分期本身的问题。

在消费金融领域，医美分期更是被看作一个已经没落的细分市场，医美分期平台也从鼎盛时期的上千家萎缩到如今的两位数。

消费金融行业中的知名机构如度小满、捷信消金、晋商消金都曾重点布局医美分期场景，此外还有不少“714高炮”也参与其中，但均以败北告终。

那么回到2023年，医美分期的现状究竟如何，从业者们到底该何去何从？

医美分期踩了哪些“坑”？

对于大多数用户而言，医美分期其实隔着一层面纱，不像车贷、房贷或者别的消费分期一样，明码标价，随处可得。不到真正使用这个产品，根本不知道这个产品是怎么运作的。

目前，市面上名气较大的医美分期产品主要是给米金服旗下的“买买纷”和即科集团旗下“即分期”，两产品的App界面与普通的购物App区别并不大。

“买买纷”和“即分期”首页

“买买纷”的使用界面上只能看到一些普通消费品的名录，就好像一个缩小版的淘宝，产品集中在美妆领域，也有电子产品，只是付款方式默认分期；而“即分期”干脆就像是某电商的分销商，首页所有产品链接也都来自该电商平台。

如果普通用户直接下载这两款App，连找到医美分期的入口都很困难。在经过多次跳转看到医美分期页面后，买买纷还需要扫描医美机构的二维码，即分期则需要输入业务员的手机号码才能进入下一级页面。

“买买纷”和“即分期”医美分期页面

在用户端神秘至此，在商户端也好不到哪里去。

常人理解的医美分期，使用场景都在医美机构里，但在现实生活中，分期服务往往发生在美容美发店、夜店甚至普通的写字楼中。

在媒体报道中，有不少客户在不知情的情况下被办理了医美分期产品。

百度搜索“医美分期”，页面除了显示各种贷款平台广告之外，还有大量医美分期平台的负面信息。

5月29日，中国网报道山东集美美容医院以“免费整形”的噱头，诱导用户办理了“即分期”的医美分期产品，贷款23800元，分期两年还款31673元，贷款年化利率高达30%。

6月4日，《三联生活周刊》报道“美容贷”新骗局，用户被招聘为网络主播，却落入公司和网贷机构的联合陷阱，被诱导、洗脑办理了数万元的医美分期产品，本息共计11万元。

事实上，纵观医美分期的发展历程，这样的新闻可谓层出不穷。有行业从业者认为，医美分期的衰落，“黑灰产”首先要负首要责任。

在市场发展初期，众多玩家为了迅速占领市场份额，价格战成为了必经之路，各家机构都在这时“杀红了眼”。

医美贷款产品不仅低价，有机构甚至还打出了“0首付、0利息、0费用”的口号，拼的就是背后资金方的实力。

此外，分期机构们为了扩大市场规模，业务员为了漂亮的业绩，开始不停地放贷。因此分期机构的通过率最高甚至能达到90%，风控近乎“裸奔”。

在这样的背景下，医美分期第一时间被黑产机构盯住，几乎市面上所有的平台都陷入“骗贷风波”，损失惨重。

据业内人士称，彼时，大量渠道方与业务员相互勾结，通过“伪造客户资料”等等手段，将机构撸得血本无归，甚至出现到乡下拉一车大妈排队到机构申请贷款的情况。

利率堪比“高炮” 诱导学生消费

紧接着，医美分期机构发现，医美分期原来并没有他们当初想象中那么暴利。

具体到产品来看，以一支进价450的玻尿酸为例，在渠道医美机构，这支玻尿酸的销售价能高达4000元。而根据行业默认规则，通过渠道医美获客的佣金比例高达50%甚至60%，这也就意味着每卖出一支4000元的玻尿酸，给获客渠道返佣就高达2400元，留给医美机构及医美分期机构的利差只剩下了1150元。

这部分利差里，医美分期机构最多也只能分到一半，甚至还不够获客成本，一旦出现坏账，亏本在所难免。

这就使得医美分期机构想方设法地搞各种小动作提高利润，也加速了医美分期场景的灭亡。

最典型的就是设置砍头息。

以目前中国“医美分期重镇”成都为例，其市场上知名的分期机构美芽分期、给米金服及妲己App，均无一例外存在违规收取“砍头息”的情况。

根据一份法院公开宣判的信息披露，给米金服一笔25000元的美容分期业务，下款前收取用户费用2850元，而在另一笔44240元的业务中，给米金服先行扣除9240元作为“商户贴息”。

除了设置砍头息，医美分期另一种严重违规的方式就是给在校大学生贷款，这是被监管机构严令禁止的。

被寄予厚望的优质场景

不管从哪个角度来看，医美分期都应该是一个优质的消费金融场景。

早在2015年，中国的医美行业市场规模就达到了870亿元，到了2019年，这一数据达到了2764亿元，甚至超过了当时的行业预测。预计到今年年底，这一市场规模将达到5946亿元左右，可见其增长的迅猛态势。

从行业规模来讲，千亿级的市场是无论如何也不会被人忽略的，必将被消费金融所看重。而医美分期市场还有别的消费金融领域所不具备的两大优势，即客单价高及复购率高的特点。

在传统整容领域，任何整形手术的单价都在数万元甚至几十万元上下，比如常见的隆胸、鼻综合、眼综合、削骨等。在近年来火热的“轻医美”领域，即非手术级医美，如填充、提拉、热玛吉等项目，客单价最低也在数千元以上。

复购率高则表现在一旦客户开始试水医美领域，那么大部分人都会重复购买医美产品或者医美服务，这既是由医美产品的特性所决定的，也是由人性所决定的。

例如，在医美消费者看来，做了眼睛就觉得需要一个配套的鼻子，做了鼻子又觉得还需要做下巴；比如玻尿酸项目一般需要3-6个月内进行重复消费，热玛吉项目则需要每年一次。

而客户一旦感受到了自己外貌的变化，就很难抵御保持这个外貌的诱惑。

据《2021年中国轻医美行业报告》显示，超过8成轻医美用户会周期性体验轻医美项目，其中36.1%的用户会半年消费一次，23.6%的用户一年一次，而18.6%的用户每季度消费一次。

医美行业的消费主力军，也恰恰是所有消费金融行业都要大力抢夺的客群。在医美行业，73.3%的用户为女性，达37.8%的用户年龄在26-30岁，更有高达78.0%的客户来自于一、二线城市。

面对这样一片市场，也难怪火热时同时有上千家平台杀入医美分期领域。

然而据海右财经了解，能在医美分期行业盈利的平台极少，大部分平台都铩羽而归，成为了倒下的分母。更有甚者，从此陷入“套路贷”“砍头息”“诱导消费”等泥潭。

“泛医美”会是出路吗

医疗美容业在我国一直是一个被强监管的领域。尤其是自2014年起，每年都发起打击非法医美行动，从源头的针剂产品到黑医美机构查处，释放出国家严格监管的决心。

2020年6月，上海市八部门联合发布了《关于进一步加强本市医疗美容综合监管执法工作的通知》，其中就要求“谨慎开展”医美贷。

2021年6月，国家卫健委、中央网信办、公安部等八部委联合发文，决定于2021年6月-12月联合开展打击非法医疗美容服务专项整治工作，并发布《打击非法医疗美容服务专项整治工作方案》。

今年，八部委更是扩展成了十一部委，市场监管总局、公安部、商务部、国家卫生健康委、海关总署、国家税务总局、国家网信办、国家中医药管理局、国家药监局、最高人民法院、最高人民检察院等十一部门联合印发《关于进一步加强医疗美容行业监管工作的指导意见》。

外部环境的锁紧，自然会影响到医美分期领域的业务发展，越来越多的消金机构退出医美分期领域就很好地说明了这一点。大浪淘沙，能一直存活下来的终将只剩下实力雄厚、资金成本低、合规运营的大平台。

但对于一些中小型平台来说也不能说没有出路。

有医美分期业务员就跟海右财经爆料，目前公司已将业务重点转移到了植发、正畸等“泛医美”领域。

与医美产品相同，植发、正畸也属于“颜值经济”，客群与医美高度相同，客单价也很高，但纠纷比普通的医美产品低不少，最关键的是，“这还属于比较新的市场，行业还在发展中，相信未来前景还是很广阔的”。

特别是口腔市场，据资料显示，2020年我国口腔服务市场规模已达到1197亿元，规模几乎已经达到了传统医疗美容市场规模的三分之二；到2024年，口腔服务市场规模将达到2163亿元，年复合增长率（2019-2024年）可达到14.2%。

该从业者认为，如今早点下场转型，抢占“泛医美”跑道，从头开始坚持和规划运营，应该也能有不错的发展。

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医美分期，向死而生

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